Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:
средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;
вкладов на предъявителя;
средств, переданных банкам в доверительное управление;
вкладов в зарубежных филиалах российских банков.
Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.
Фонд
Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в фонде обязательного страхования вкладов. Размер фонда по состоянию на 1 декабря 2014 года составил 88,5 млрд руб.
Источники формирования фонда в 2015 году:
страховые взносы банков в размере 75,7 млрд руб. (на 14,9 % больше, чем за предыдущий год)
возврат денежных средств из конкурсной массы в погашение ранее выплаченного страхового возмещения — 39,1 млрд руб.
прибыль от инвестирования временно свободных средств фонда — 9,1 млрд руб.
прочие поступления — 1,1 млрд руб.
С 1 июля 2015 года законом введена в действие система дифференцированных ставок. Уплачиваемая всеми банками базовая ставка установлена Агентством в размере 0,1 % расчетной базы, дополнительная — 20 % базовой ставки, повышенная дополнительная — 150 % базовой ставки. Дополнительная или повышенная дополнительная ставка применялась банком, если максимальная доходность вкладов, привлеченных им в расчетном периоде, превышала рассчитанный Банком России базовый уровень доходности вкладов более чем на 2 п.п. или 3 п.п., соответственно.
Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.
Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.
Для ежеквартальной оценки страховых рисков системы наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.
Инвестирование средств фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.
В перечень разрешённых активов для инвестирования средств фонда включены:
государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;
депозиты Банка России;
облигации российских эмитентов;
акции российских эмитентов, созданных в форме публичных акционерных обществ;
ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;
ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.
Не допускается инвестирование средств фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций. Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.
Механизм страховых выплат
Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере 100 % от суммы вкладов, но не более 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчёты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).
Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.
Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.
По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:
до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.
По состоянию на 1 августа 2016 года произошло 345 страховых случаев, всего 2,25 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,05 трлн руб.
Критика
Федеральный закон о страховании вкладов позволяет АСВ не возвращать вклады лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Средства со вклада (депозитного счёта) вернут только после выплаты кредита и без процентов. Проценты по кредитам ликвидированных банков АСВ при этом продолжает взимать.
Функции ликвидатора и конкурсного управляющего
Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.
Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.
Арбитражный суд назначает агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:
если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;
при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;
при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;
при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.
По состоянию на 2016 год агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016 года) составляет 327 тыс. человек, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил порядка 1 трлн руб.
Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015 год) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4 %. В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году, требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7 %, второй — на 20,2 %, третьей — на 16,3 %.
К сентябрю 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.
Финансовое оздоровление (санация) банков
Кроме этого, на агентство возложены функции санации банков, агентство может осуществлять эти меры путём:
оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;
приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);
оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.
Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.
С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016 год, агентство приняло участие в 30 проектах санации банков. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 год на цели санации банков направлено более 1,5 трлн руб., из них 1,27 трлн руб. — за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. — на цели санации «Банка Москвы»), 259,33 млрд руб. — за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество агентства, 7,75 млрд руб. — за счёт средств Фонда.
Завершённые проекты санации по состоянию на август 2016 года:
«Банк24.ру»
«Газэнергобанк»
«Тарханы» (присоединён к «Российскому капиталу»)
«Губернский» (присоединён к «Открытию»
«Нижегородпромстройбанк»
«Нижний Новгород» (присоединён к «Промсвязьбанку»)
«Номос-банк-Сибирь» (ранее — «ВЕФК-Сибирь»)
«Петровский» (ранее — «Банк ВЕФК»; присоединён к «Открытию»)
«Потенциал» (присоединён к «Российскому капиталу»)
«Северная казна» (присоединён к Альфа-банку)
«Союз»
«Солидарность» (присоединён к «Пробизнесбанку»)
ФИА-банк (административное управление агентством)
Продолжались проекты финансового оздоровления пяти банков:
«Банк Москвы»
«Башинвестбанк»
«КИТ Финанс»
«Открытие»
«Российский капитал»
К трём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада или счёта в финансово здоровые банки-приобретатели:
«Московский залоговый банк» (приобретатель — «Банк Москвы»)
«Московский капитал» («Номос-банк»)
«Электроника» (Национальный резервный банк)
В 2017 году был принят федеральный закон, который разрешил Центробанку осуществлять санацию банков в обход Агентства по страхованию вкладов — путем непосредственного кредитования инвестора через специально создаваемую управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора.
Управление и структура
Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров:
Силуанов Антон Германович — министр финансов РФ, председатель совета директоров
Акимов Максим Алексеевич — первый заместитель руководителя Аппарата правительства Российской Федерации
Барсуков Сергей Владимирович — директор департамента финансовой политики Минфина России
Игнатьев Сергей Михайлович — советник председателя Банка России
Исаев Юрий Олегович — генеральный директор
Лещевская Юлия Александровна — директор департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития Минэкономразвития России
Малышев Фёдор Иванович — референт экспертного управления Президента Российской Федерации
Моисеев Алексей Владимирович — заместитель министра финансов Российской Федерации
Набиуллина Эльвира Сахипзадовна — председатель Банка России
Подгузов Николай Радиевич — заместитель Министра экономического развития Российской Федерации
Поздышев Василий Анатольевич — заместитель Председателя Банка России
Симановский Алексей Юрьевич — первый заместитель Председателя Банка России
Сухов Михаил Игоревич — заместитель председателя Банка России
Департаменты агентства:
Департамент организации страхования вкладов
Департамент реструктуризации банков
Департамент ликвидации банков
Экспертно-аналитический департамент
Департамент урегулирования требований кредиторов
Департамент инвестирования фонда страхования вкладов
Департамент управления активами
Юридическое управление
Управление бухгалтерского отчета и отчетности
Управление планирования и стратегического развития
Центр общественных связей
Управление информационных технологий
Управление обеспечения защиты информации и режима
Управление делами
Служба внутреннего аудита
Представительства Агентства в федеральных округах
В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович.
Перспективы расширения полномочий
Начиная с лета 2013 года обсуждается проект существенного расширения полномочий агентства, подготовленный в агентстве законопроект наделяет его, в частности, функциями ликвидатора для прочих участников финансового рынка, в том числе — страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.
